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    民間高利貸「換裝」上線 借貸寶產品利率4000%無責?

    2019-05-15 07:33:22

    北京商報 

    在監管明令嚴打「714高炮」現金貸違規行為後,這些地下買賣又以更隱秘的形式出現在市面上。北京商報記者近日調查發現,有不少社會人員在借貸寶平台上發佈放貸信息,年化利率奇高,接近4000%,遠超監管規定的民間借貸36%紅線,且出現砍頭息、暴力催收等亂象。對於平台方的責任,有市場人士質疑,借貸寶為了自身發展,吸引更多的用戶參与,無疑助長了「714高炮」的增長。對此借貸寶相關負責人回應稱,一直將平台的年利率控制在監管規定的紅線內,但借貸雙方可以通過其他渠道支付返利、押金,從而變相突破利率限制。這種情況下,借貸雙方在平台上留下的直接交易數據很少,看起來完全正常,平台無論怎樣升級,都無法有效識別。

    現象:民間高利貸「換裝」上線

    「這遠比央視『3·15』晚會曝光的『714高炮』違規現金貸瘋狂」!遠在雲南省的個體戶借款人李源(化名)最近因為一筆貸款麻煩纏身。「最初只知道這款APP軟件是電子借條的貸款項目,就通過註冊了解了一下,但並未使用,在註冊幾天後有人打電話問我需不需要借款,借款的時候並未發現什麼問題,在逾期后才發現一些貓膩。」李源對北京商報記者說道。那麼李源口中的「電子借條的貸款項目」指的是什麼?記者了解到,這是一款名為借貸寶的App軟件。李源對北京商報記者表示,在註冊借貸寶App不久后就接到貸款電話推薦,詢問他需不需要借款。為了周轉資金,李源通過借貸寶平台向王某、卓某二人各打了1000元借條,但此二人實際只通過線下微信轉賬的方式各向李源轉賬650元,到手本金共為1300元。

    記者注意到,李源通過借貸寶打欠條的借款期限為5天,到期后王某、卓某二人要求李源還款2000元。通過公式可計算出,李源上述兩筆借款的日利率為350/650/5=10.77%,由此可得,這筆借款的年利率為3931%,遠超監管規定的民間借貸年利率36%的紅線。「借款時就發現合同金額與實際借款金額不符,在逾期后,借貸寶平台還強制收取未還本息總額的日5%逾期費用,並且每天都在疊加。」李源認為,由於自己和借貸寶平台沒有任何債務關係,借貸寶收取逾期費用對自己的資金造成了一定損失。此外,借貸寶平台安排催收人員對李源進行暴力催收,非法盜取其個人通訊錄信息、進行暴力催收威脅恐嚇,並且揚言叫人上門催收,對他的個人生活產生了一定影響。

    公開資料顯示,借貸寶是人人行科技股份有限公司旗下的網貸平台。北京商報記者注意到,目前在安卓、蘋果手機應用程序中,標有「借貸寶」字樣的有兩款軟件,據李源透露,「借貸寶App幾個月前就已下架,打借條時是通過出借人發的二維碼下載的App。」對社會人員在借貸寶發佈高利貸放貸信息,年利率遠超監管紅線等問題,借貸寶平台是否知情?北京商報記者向借貸寶相關負責人求證,該負責人表示,並不知情,借貸寶主要是綜合借貸服務工具,平台收取5%費用並不是逾期管理費,是借款人在平台補欠條,借貸寶平台向其提供的服務費用,主要包括銷賬和展期服務。

    「作為一個純中介平台,構建清晰的規則很重要,因此也要求平台提供一些後續的服務。平台由於掌握了更多的信息,為出借人提供一定的逾期服務和催收服務是可以的,但暴力催收、非法催收則是違法的。」資深金融分析師何南野在接受北京商報記者採訪時表示,如果借款人遇到暴力催收的情況,可以報警,同時也可以向當地金融監管部門舉報。

    親歷:利率奇高、砍頭息猶存

    在借款人和借貸寶平台各執一詞的情況下,為了一探究竟,北京商報記者註冊借貸寶平台進行調查,該平台的主頁有四種借錢方式,主要分為「一對一借錢」、「眾籌借錢」、「第三方借錢」以及「補欠條」。

    記者在該平台的「第三方借錢」中發現,有不少社會人員在借貸寶發佈放貸信息,且明確標註借款人借錢需要達標的條件和所能借到的金額,大部分出借人要求借款人的芝麻信用分在630分以上,可借款的金額在1000-20萬元不等,芝麻信用分越高,能夠借款的金額就越大。

    記者隨機點擊三位出借人進行申請借款,操作后均一一得到回應,在記者提到借款要求時,三位出借人均要求記者提供姓名、職業、月工資、社保公積金、芝麻信用分、支付寶賬單、螞蟻借唄額度等信息。其中一位出借人對記者介紹稱,要先在借貸寶打借條,7天為一期,周利息為30%(例如在借貸寶打1000元借條,借款人通過微信轉賬到手700元,7天後還款金額為1000元)。通過計算可以得出,該出借人這筆貸款的年利率為2234%,明顯超出監管規定的紅線。當記者詢問利率奇高的問題時,該出借人明確表示,網絡就是這樣的,這就是砍頭息。

    另有一位出借人對記者介紹,自己是公司出借人,主要做大額分期,2萬元起。當記者詢問是否可以做短期小額借貸時,該出借人介紹,小額借貸最低3000元起借,借款人通過微信轉賬到手2300元左右,周利息為30%,借款周期為8-15天。通過最長借款時間為15天計算,這筆借款的年利率也高達740%。

    北京商報記者注意到,在21CN聚投訴平台上,針對借貸寶的投訴量有2860條,解決量為108條,解決率僅為3.78%。此外還有兩個投訴專題主要針對借貸寶縱容社會人員放高利貸、虛假合同、暴力催收等問題。

    針對調查后的利率奇高、縱容社會人員違法放高利貸、涉嫌砍頭息等問題,北京商報記者再次向借貸寶進行求證。借貸寶相關負責人回應稱,借貸寶按照法律規定,將借款年化利率限制在24%以下。當然,借貸雙方可以通過其他渠道支付返利、押金,從而變相突破利率限制。這種情況下,借貸雙方在平台上留下的直接交易數據很少,看起來完全正常,平台無論怎樣升級,都無法有效識別。借貸寶並不給用戶放貸,只是搭建平台、提供服務。

    那麼在司法訴訟中,此類借款合同是否屬於虛假合同?電子借條是否具備法律效力?北京尋真律師事務所律師王德怡向北京商報記者直言, 通過網絡方式簽訂的借款合同也是具備法律效力的,一般來說,此類借貸平台只提供中介服務進行牽線搭橋,借條和實際本金不符的,應當以實際出借的款項來計算本金。

    平台責任引爭議

    「人脈變錢脈」,是對借貸寶「熟人借貸」模式最簡潔的描述。但記者注意到,在借貸寶平台上非熟人借貸的現象更多,一位不願具名的業內人士質疑,借貸寶鼓勵個人之間的放貸,社會人員混雜其中,變相促進了「714高炮」的增長。何南野進一步指出,允許社會人員放貸可以,但平台必須對借貸利率進行嚴格的約束。此前借貸寶的定位是熟人借貸,且利率限定在受法律保護的24%年利率以內,相對比較合法,經營模式也比較穩健。但目前,借貸寶為了自身發展和吸引更多的用戶參与,允許高息借貸,無疑助長了「714高炮」的增長。同時,奇高利率下,借款人還款的動力和能力大幅下降,因借貸產生的糾紛也將大幅增長,不利於借貸雙方權益的保護和社會的穩定。

    「生人借貸天生具有高利的特點,熟人借貸才是方向。」借貸寶相關負責人說道,對借貸寶的風控模式,上述負責人介紹稱,「自風控」是借貸寶的核心,該模式下無論借款還是投資,都基於平台上的好友關係發生,投資人自行判斷借款人的信用風險,並決定是否出借,而借貸寶不為其提供擔保,也不承擔借貸項目的違約責任,實現投資人「自風控」和風險自擔。

    「監管借款人和出借人通過其他途徑轉賬,不在平台上進行交易,相關證據難以收集,如果將所有的責任都推給平台,那要求有點太高,此時,需要借款人配合平台進行監督管理。」 麻袋研究院高級研究員王詩強在接受北京商報記者採訪時也表示,「熟人借貸是一個不錯的商業模式,在中國廣大的農村地區特別普遍,但是將該模式搬到網上,還需要經過時間考驗。」

    何南野進一步指出,熟人借貸業務範圍總歸是有限的,為了擴展用戶,擴大交易量,平台必然會通過生人借貸去拓展業務,從而違背平台最初的業務定位。這本質上無可厚非,但是一旦平台由熟人借貸拓展到生人借貸,將面臨兩個問題,一個問題是利率會比較高,這樣會逐步演變成一個高息的民間借貸平台,這樣肯定是不合法的,同時,平台本身的持續性也將受到很大的衝擊。另外一方面利率奇高之下,借貸雙方的糾紛將顯著增加,壞賬增多,暴力催收泛濫,不利於金融秩序的穩定。長遠來看,通過這種擦邊球的方式來進行生人借貸,同時不對利率進行限制,將會削弱平台的價值,不利於平台長遠的發展。

    
    
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    責任編輯:李麗夢 RF13188

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